Как устроено медицинское страхование в США?

Как устроено медицинское страхование в США — один из самых волнующих вопросов для тех, кто планирует переезд или долгосрочное проживание в Соединенных Штатах.

Считается, что услуги врачей в США – одни из самых дорогих в мире. Даже за простую сдачу анализов или элементарную процедуру пациенту могут выписать счет в несколько тысяч долларов. Для того, чтобы уберечь жителей и резидентов страны от таких трат, работает система медицинского страхования.

По данным центра изучения американского здравоохранения Фонда семьи Кайзер:

• 49% американцев имеют страховку от работодателя;
• 20% — от Medicaid, госпрограммы страхования для малоимущих;
• 14% — от Medicare, госпрограммы для пенсионеров;
• 6% — полисы, учрежденные реформой Обамы в 2010 г.;
• 1% — полисы Пентагона;
• 9% американцев не имеют медицинского страхования.

Разбираем, какие виды страхования в США существуют и можно ли получить страховку бесплатно.

Как работает система страхования в целом?

Предполагается, что легальные резиденты США ежемесячно платят определенную сумму (обычно $250-400) страховой компании, а та в свою очередь покрывает часть его расходов в случае болезни. Правда, часть страховых планов имеют определенный лимит — максимальную сумму, которую пациенту придется заплатить за медицинские счета в течение одного года. Такой лимит обычно составляет от $1000 до $5000.

Например, вам сделали срочную операцию, стоимостью $10 000. Из них вы
оплачиваете $2000, а остальное покрывает страховая компания. По факту медицинская страховка в США покрывает лишь до 80% ваших расходов на услуги врачей.

Типы медицинских страховок:

HMO (health maintenance organizations). Такой вариант считается одним из самых экономичных. Ведь он предлагает определённое количество врачей и клиник, которые может посещать пациент. Понятно, что страховая компания не будет покрывать ваши расходы в клиниках, не включенных в ее список, если это не касается оказания экстренной помощи.

PPO (preferred provider organizations). Здесь вы тоже получите список из определенных клиник, но он уже будет гораздо шире. Но вы можете получить покрываемое страховой лечение и в других клиниках, правда, тогда ваши расходы вырастут. Кроме этого, вы сможете сами записываться к любым специалистам в обход врача-терапевта. Но вот стоимость такого вида страхования может быть в 1,5-2
раза выше, чем HMO.

POS (Point-of-service) Схожий с HMO, но менее популярный план, но врач при
необходимости вас может отправить на лечение в не упомянутую в договоре
клинику. И тогда ваши личные расходы на услугу специалистов могут возрасти.

EPO (Exclusive Provider Organization). Еще один двойник HMO, правда, без основного врача-терапевта и без обязательного направления к другим специалистам.

Важно! Помните, что у каждого вида страхования отдельно существует свой тарифный план: платиновый, золотой, серебряный, бронзовый и минимальное покрытие. От тарифного плана зависит и спектр услуг, которые способна покрыть страховка ее стоимость. Кстати, для обращения к стоматологу или офтальмологу нужно иметь отдельную страховку.

Как и где купить медицинскую страховку в США?

Страховка в США приобретается в определенный период года – с 15 ноября до 15 февраля. Исключение – изменение состава семье, переезд и подобные причины. В таком случае можно купить медицинскую страховку вне этого срока.

Страховки приобретаются на специальном сайте Health Insurance MarketPlace. Он собрал в себе все предложения компаний с учетом доходов каждого клиента. Ведь стоимость и пакет услуг для людей с низким и высоким достатком будут отличаться.

Кстати, часть штатов США отрицала федеральный сайт Health Insurance MarketPlace. Из-за этого им было разрешено создать собственные площадки для размещения предложений страховых компаний. Узнать сайт для покупки страховки в нужном штате можно на портале ObamaCare. Информация на нем обновляется ежемесячно.

Что нужно сделать прежде, чем выбрать страховку?

• Прочитать отзывы

В США очень развита практика отзывов. Прежде, чем выбрать любой товар или услугу, американцы читают отзывы, это относится и к страховым компаниям. Поэтому изучите все, что есть в сети о вашей будущей страховой компании.

• Узнать список клиник страховой

Важно выяснить, заключает ли страховая компания договоры с госпиталями напрямую. И какие именно клиники входят в ее список. О самих клиниках лучше также узнать по отзывам.

• Изучите страховой план

А именно, какие услуги и лекарства в него входят. Сравните это со списком своего обычного ежегодного лечения. Не стоит переплачивать за услуги, которые вам явно не понадобятся. Или, наоборот, лучше выбрать план с услугами и лекарствами, которыми вы точно сможете воспользоваться, а не платить за них сверх страховых взносов. Стоит уделить особое внимание и лекарствам, так как без страхового полиса даже сироп от кашля может обойтись вам в $400.

Важно! В вашу страховку обязательно должна входить неотложная помощь и госпитализация.

• Посчитать расходы

Прикиньте, сколько ежегодно вы тратите на услуги врачей, добавьте к этому экстренные случаи. Учтите сумму, которую вы должны будете тратить на страховку ежемесячно, и сумму, которую она сможет покрыть.

• Позвонить в страховую компанию

А именно в отдел обслуживания клиентов. Лучше сделать это, естественно, прежде, чем купить страховку на сайте и связать себя финансовыми обязательствами на ближайший год. Задайте им все свои вопросы. Например: как выйти из сети и сколько это будет стоить, покроются ли расходы в случае болезни в поездке, как разрешать споры по оплате услуг клиники и пр.

Как получить страховку бесплатно?

Правительство США финансирует два вида планов медицинского страхования: Medicare и Medicaid. Они специально разработаны для пожилых людей, инвалидов, людей, живущих за чертой бедности и молодежи. Для ее получения нужно доказать, что человек не может себе позволить самостоятельно оплачивать страховку. В таком случае ряд медицинских услуг, в том числе вызов скорой помощи, пациентам обойдется бесплатно. Надо сказать, что бесплатной медициной в США могут воспользоваться и туристы, если укажут, что их доход меньше $1500 в месяц.

Нет страховки, но пришлось вызвать скорую. Кто платит?

К сожалению, в таком случае все расходы даже при экстренном случае ложатся на пациента. Клиника будет ожидать оплаты стоимости лечения, включая операции, лекарства, медицинские принадлежности, транспорт скорой помощи и все остальное, что будет использовано для вашего лечения.